给孩子报校外班怕被卷款跑路？利好优配
羊城晚报全媒体记者何宁秦小杰
“以前给孩子报课外培训班，交了钱就怕机构跑路。现在用数字人民币预付，每节课上完，钱才给到机构，退费也能秒到账，心里踏实多了！”近日，家住深圳福田区的家长张女士打开手机，给羊城晚报记者展示了孩子的课程核销记录——上周六的舞蹈课结束后，系统自动弹出“确认核销”提示，点击确认的瞬间，她收到了资金释放的短信通知，每一笔流水都清晰标注着课程名称、时间和金额。
这是深圳市教培行业数字人民币“智付无忧”创新模式的日常场景。作为全国首个使用数字人民币预付的城市，深圳以技术创新重构预付消费信任体系，从源头破解了传统校外培训“缴费易、监管难、退费繁”的痛点，构建起“资金安全有保障、服务透明可追溯、多方共赢促规范”的教培新生态。
数字人民币“中转”
上完课再给钱利好优配
记者在中国农业银行数字人民币创新实验室的演示屏上看到，一笔编程课预付资金的流转轨迹清晰可见：家长通过机构公众号下单支付后，资金进入银行监管的数字人民币钱包并“冻结”；课程结束后，机构发起核销申请，家长确认后，智能合约自动将对应课时费划转给机构——整个过程无需人工干预，耗时不超过10秒。
“这就是‘先学后付’的技术逻辑。”中国农业银行深圳市分行的樊柯妤指着屏幕解释，平台与机构教务系统无缝衔接，每笔订单都绑定智能合约，“一课一销”“按比例释放”的规则提前写入代码。以40课时的编程课为例，学生每上完10课时并确认，系统就自动释放25%的费用。“传统预付是‘钱先给机构’，现在是‘服务完成再给钱’，从源头杜绝资金挪用风险。”
这一模式的核心，是将监管规则“代码化”。教育部“预收费不得超过5000元/3个月/60课时”的要求被嵌入智能合约，一旦家长下单金额超标，系统会自动拦截并提示“超出监管限额”；基于《中小学生校外培训服务合同（示范文本）》生成的合约模板，明确课程内容、退费规则等条款，避免了“阴阳合同”——正如深圳市教育局校外教育培训监管处二级调研员赵家峰所言：“技术成了‘铁规矩’，比人工审核更可靠。”
对于家长关心的退费问题，中国建设银行深圳市分行网络金融部总经理黄旭介绍：“未使用的课程随时可退，系统自动算钱原路退回。”以“剩余6课时退费”为例，家长在平台提交申请后，智能合约即刻调取剩余课时数据，扣除已核销的部分后，15分钟内即可退回1200元。传统退费平均要15天，现在最多1个工作日，纠纷率同比下降76%。
据悉，从2022年试点至2025年6月利好优配，全市1200余家合规教培机构已全覆盖该模式，监管资金突破20亿元，处理合约订单超30万个，退费1500余人次均实现“零纠纷”。
成功经验或延伸至
健身美容等行业
“智付无忧”的价值，不仅在于资金安全，更在于重塑了教培行业的信任生态。记者在深圳星舞卓萌艺术教育的前台看到，该机构邱老师的电脑上显示着一组数据：采用数字人民币预付后，家长续费率从65%提升至82%。若家长使用数字人民币钱包支付，机构与家长可实现“零手续费”交易，有效降低了机构的运营成本。
福田区一家艺术培训机构的负责人算了一笔账：传统预付模式下，手续费、账户管理费年均支出约5万元，现在全免；资金释放与课程进度挂钩，倒逼机构优化教学质量，“以前怕家长退费，现在靠口碑留客，课时完成率从72%涨到89%”。
监管部门则实现了从“被动救火”到“主动防控”的转变。在深圳市教育公共服务平台的可视化大屏上，全市1200余家教培机构的资金动态实时更新：哪家机构退费申请集中、哪家资金余额异常，系统会自动标红预警。“以前要靠家长投诉才知道机构有问题，现在AI算法能提前发现风险。”赵家峰指着屏幕上的“风险预警”记录说，截至2025年6月，系统已发出127次预警，成功防范43起潜在风险事件。
“智付无忧”的价值，正在超越教培行业本身。赵家峰表示，教培领域的成功经验已开始向零售、健身、美容等预付式消费行业延伸：“核心是把‘资金监管+服务追溯’的逻辑复制过去，比如健身房的私教课，也可以按‘一次一销’释放资金，避免‘办卡易、退卡难’。”
●2022年，深圳福田区率先“破冰”，在农行、建行等机构的支持下，搭建起数字人民币预付资金监管平台，首批10家教培机构试点“一课一销”模式；
●2023年，深圳将教培行业纳入数字人民币先行先试重点领域，300余家机构自愿加入；
●2025年，“智付无忧”全面落地，数据接入深圳市教育公共服务平台，实现机构、银行、监管部门“三流同步”——信息流（课程信息）、业务流（课时核销）、资金流（费用释放）实时联动；
●接下来利好优配，“智付无忧”经验将向零售、健身、美容等预付式消费行业延伸，并且引入AI风险预警模型，让资金划拨更精准。
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